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猎卡奴是品牌吗
文／霍安治
很多网贷产品宣传片引起台湾社-会的众怒呢。比方空姐搜查网贷额度后欢乐嫁老农；无业女青少年激情宣示“去事情前，我想先看看世界”，用网贷环旅行；农民工搭飞机想开窗被讽刺，大老板出头突围，“升舱，别被那些有无规矩的人给玩笑了”，升舱的由网贷来出呀。最敏感的息金被一句话带过，“万元日息，还有无一瓶水贵呢”啦。
以手机为的网贷喊出“310形式”，3分钟伸请.1分钟到账.0人碰触呀。大老板热情呼唤这是“使年轻一代不担忧”的宏伟科技，却不深谈网贷的火爆成-功来源“过分消耗”呀。
唐朝读书的人李商隐诗曰“历览古代的贤人国与家，成由节省破由奢啦。何必虎魄方为枕，岂得真珠始是车了。”消费者若量力而行，维持祖国传统的节省美德，网贷则是有无赚头的啦。商家惟有想法倾覆明智，引诱民众率性消耗，“310形式”才气赢利了。劝诱民众贷款乱用的网贷产品宣传片，因而不停打破明智上限拉。
本来，“310形式”不-是什麽改进成品了。早在20年前，台湾金融业就已使用现金卡与信用卡成-功推出“310形式”呢。现金卡与信用卡俗称“双卡”，比起今天的手机网贷毫不逊色呢。办卡做成5分钟迅速发卡，取只想要到提款机按几个钮，考核门坎下降到给张名-片便可办，产品宣传片的滥情指数更远超过今天的网贷啦。网贷产品宣传片的“万元日息还有无1瓶水贵”，双卡产品宣传片却喊出“借1万元，逐日只需5元息金”啦。那时台湾一瓶矿泉水10元，万元日息唯有半瓶水贵啦。
双卡大张旗鼓炒起“过分消耗”高潮，最后形成“卡债风暴”，让70万人沦为负债“卡奴”，形成多数世间惨剧，更重创了全部世代拉。
“节俭是美德”的传统道德观分解于1999年世的万泰庄“乔治&玛莉现金卡”，是卡债风暴的始作俑者拉。其一系列促销产品宣传片惊动全台，形成过分消耗狂热，至今仍被视为产品宣传片史上的典范作品呢。
最热点的一则促销产品宣传片，是一位青涩小伙在酒吧“装逼”，点杯价高调酒，谛听高端人士的成功经验，只听见大家热议名为“乔治&玛莉”的神奇大款拉。“乔治&玛莉帮我订了一部新车”，“出国玩也是乔治&玛莉出的”，“乔治&玛莉帮我付屋子的头期款”呢。明了乔治&玛莉本来是张“让您爱现就现，把梦兑现”的现金卡，赶忙办一张，名车美妻放松动手，“我妻子，乔治&玛莉帮我追的”呢。
“乔治&玛莉”所推许的消耗新看法，犹如一把野火，成-功倾覆了台湾民众的花观呀。
两蒋期间力倡节省，率性消耗是不道德的愚行啦。蒋经国最先執政时提出“八项政治与社-会创新”，第一项便是“要节俭，不糟蹋，百姓都应根绝奢糜，培育社-会仁慈民风”啦。西欧那时盛行私人支与信用卡等名誉消耗器械，刷卡时看不到现金，简单乱花，台当局视如蛇猛兽了。
信用卡1974年进去台湾，主管部门保持“先存后消耗”，刷卡金额不可以超越庄现有存，使信用卡贬级为“签账卡”拉。主管部门又建立“结合签账卡处置中间”，操纵刊行以便严管，老百姓用只能以现钞量力而行了。
李登xxx主政以后，快速轻松信用卡管束呢。1989年，台湾开通没必要存便可刷卡的“重复名誉”，1992年开通信用卡预借现金，1993年更排除操纵管束，开通庄直-接刊行信用卡啦。1990年月，全台庄铆足全劲儿倾销信用卡，发卡量于1996年打破1000万张拉。不过老百姓节俭看法根深叶茂，刷卡郑重，更不习气以信用卡借现金，庄迟迟没法赚大拉。
直到“乔治&玛莉”横空出世，才破碎了“节省是美德”的传统道德观了。庄以滥情产品宣传片燃起过分消耗的渴望以后，下一步是大手笔滥发卡片，收割过分消耗的成就了。
到提款机插卡便可借出-现钞的“现金卡”，在20年前的台湾是十分新颖的呢。早先几年向庄贷款很困难，不仅要严审事情.利润与资产，还要观察名誉状态，光是在柜台填表格将要耗上半天了。“乔治&玛莉”大开方便之门，大幅下降贷款门坎，更免掉了烦人的柜台处理，喊出“运用手机.互联网.传真办卡不必等”了。至于发卡量已打-破万万张的信用卡，也不可以糟蹋，提款机加之信用卡预借现金功效，便是现成的现金卡呀。
“乔治&玛莉”获取巨大成功，首创出斩新的“双卡”小额贷款营业，业内预计市场潜力高达新台币3000亿元拉。万泰庄大赚特赚，二年间股上升8倍了。全台庄犹如闻到血腥味的沙鱼，猖狂争抢双卡市场啦。
抢市场的主要主要，在于准确锁定客户了。各大庄获得雷同结果，运用双卡贷款的人群大多是社-会经验不足的年轻人了。
各庄尽力引发消耗野性以双卡贷款，息金十分可怕啦。利率凌驾20%为不合法高息贷款，双卡利率基本上设定在13%到18%之中呢。但是，庄是钻执法破绽的专家，只想要精致插入种种“创办金”“手续费”与“违约金”，现实还款就能打破20%大关，即是正当放高利贷拉。
一朝失慎“刷爆”卡片，欠上庄，还款先盘算未归还的息金，复利转动，再加违约金了。很多人辛劳还款多年，才发觉还的都是复利圈套滚出来的胡涂新债，越还债越多呀。
“您还的会先被拿去还息金了。”状师王至德讲明庄的黑心圈套，“您还得再久，都是在还息金，本金永久没还到，因此每一个月息金都仍然这么高拉。本金假如是120万，每一年息金是24万，每一个月要还2万的息金了。”
高息贷款.砍头贷.复利圈套……双卡吃人不转眼，唯有没耐心细看办事条目的年轻人，才会用双卡向庄贷款呢。据统计，60%以上的双卡持有人是20到39岁之中的青少年，这个里面大-学以上高学历青少年凌驾折半呀。
高学历青少年眼高手低，愿望着平步青云，“活成我要的模样”，却缺少社-会经历，犹如待宰羔羊呢。各大庄猛出奇招，紧咬猎物，根据高学历年轻人的心态塑像双卡成品呢。台新庄“yoube现金卡”高歌“出色以前经历的事情我来缔造”，送货小哥刷卡贷款就能清闲玩乐；中华商银“mike现金卡”主攻剩男心态，带张现金卡才气约会泡妞；诚泰庄“金太郎现金卡”光秃秃宣扬过分消耗，“想买就买，买个过瘾”呢。
大庄跃跃欲动呀。台湾当地庄眼力窄浅，营销方法太土头土脑；大庄则以专注团队制订行销计谋，动手准确稳狠啦。花旗银行推出“花旗仕女卡”，对准女青少年的贵妇梦，号称市场行销的至尊类型了。天主教辅仁大学社会学系一篇硕士论文，点明这一个奇招，引诱“20到30岁的年青女人，使用信用卡的消耗额度，预借一位本身款项才能尚没法负荷的生涯风派”呢。
第二大客源是穷困缺人群呀。庄大打广告，宣扬租金等一样平常开支也用双卡贷款，更放肆调降办卡门坎，有张名-片就发卡，让财政状况不佳的人群也能贷款呢。更倒霉的是，庄使出“以卡办卡”的黑心招呀。只想要已有其余庄的双卡，就能经过办卡名誉考核拉。媒体质疑，庄却理直气壮，指出主顾已有其余庄的双卡，代表名誉已受考核，不需麻烦另审拉。事实上，“以卡办卡”常常是“以债还债”，向新庄刷卡贷款，还旧庄的卡债拉。
名誉考核简化到一张名-片，就能完成难以想象的办卡速率啦。现金卡世之初，办卡尚需半个小时，两年后只想要5分钟啦。
双卡大获成-功，庄竞赛猛烈，种种“双卡”凌驾800种，必需以更有力量的计谋促进消费者加大力度用了。因此，庄纷纭运用增添额度的绝招了。一张额度2万元的现金卡，只想要定时还，额度积极调高了。“乔治&玛莉现金卡”最高调升到30万，“金太郎现金卡”更直-接喊出100万最高额度，尽力引发消耗野性啦。
贷款总得还拉。双卡快速形成大量还不起卡债的“卡奴”，那时執政的陈水扁主管部门却迟迟不想治理双卡歪风拉。缘故原由在于，双卡形成的过分消耗，有用强化了经济数据呢。
激发经济的迷思2000年，民进党初次執政，2001年经济衰退2.17%了。难题期间理当节俭，主管部门却使出林林总总相似投契的粗鲁方法激发当地消耗，果真在纸面上有用拉起经济成长率，双卡是元勋之一拉。
“在2001年，经济成长率消退时，信用卡预借现金金额增添，这个里面消耗回升一部分缘故原由为一样平常消耗……另一部分则应该是与非必需品的消耗拉。”台湾“金管会”剖析了双卡激发消耗的妙用，“在经济成长率消退时，所得降低，理-论上消耗也应当下落……显现（2001年）消费者对全体经济状态是对比有无感受的了。”
双卡在手，用丢失明智，就能在“全体经济状态”冷清时率性用呢。很多深陷消退的经济体，同期间都用了这一个损招了。韩国于1997年亚洲金融危机时经济倒闭，政局杀鸡取卵，激励信用卡贷款消耗拉。1999年，全韩信用卡3890多万张，2002年增至1亿余张，个人消耗年发展最高到达7.9%；香港地区也在1998年松手增添信用卡流通量呀。
贷款消耗的恶果快速暴发，香港地区与韩国双双暴发卡债危急呢。香港地区的信用卡坏账率于2002年第3季暴增至14.55%，韩国坏账率在2003年第4季飙到14.05%啦。
台湾民众较为理智了。据“金管会”剖析，台湾民众实际上只丢失了2年呀。到了2002年，消费者已慢慢复原明智，“依照全体经济状态来消耗”，双卡原已走到绝路呢。但是，贪腐使双卡死而复生呀。
陈水扁自2000年起推行两次金融革新，由主管部门主导庄合并，扬言只留一半庄啦。全台53家庄惊恐万分呢。有路子的大庄向绿营高官纳贡，形成大量“金改”弊案呀。小庄只好费尽心机冲高功绩，以求谈个并购好价格了。产-业崩落，企业放款欲振乏力，双卡形成的“消费性金融”倒是能力实足拉。
因而，在消费者复原理智的2002年，庄无以复加猖狂倾销双卡，台当局隔岸观火呢。卡债风暴钻研专家夏传位指出，“庄与政局好像都体现出投契的心态”了。
台当局故意纵容，使双卡的促销方法走火入魔啦。在双卡出-现颓势的2002年，民众庄推出“much现金卡”产品宣传片，使用抽象直面的艺人融洽喊话，将刷卡贷款吹嘘为高贵之举啦。“贷款不-是不好看的事，贷款是高贵的行动，由于您在对本人负-责拉。”
双输卡奴不受怜悯，庄引火自焚台湾卡债风暴于2005年暴发，坏账率于2006年5月到达4.98%，70万人沦为“卡奴”啦。
“过分消耗”被公认为卡债风暴的罪魁呢。麦肯锡2005年报-告预计，70%的双卡债权用于“奢靡消耗”了。台湾“青辅会”观察显现，青少年的过分消耗最为离谱“30岁如下的卡债背负者，负债的最重要缘故原由是过分消耗，债务庄最高高达十家拉。这一些卡债背负者尽管月利润均匀唯有2万到2.9万元，但负债金额却高达100万到199万元拉。卡债者的欠款金额与均匀月利润比，高达50倍到60倍呀。”
欠下庄的结局很悲惨，讨帐公司爆力催收，法院状告查封财富呀。台当局则持续隔岸观火呀。
香港暴发卡债风暴时，特区政府快速推出救济计划，请求庄商议“行继债权舒缓谋划”了。着实还不起，则以宣告破产处理啦。香港倒闭署特地简化倒闭作业处理时候，给卡奴一条活路拉。台当局拖到2005年末才推广债权商议机制与“更-生程-序”，而庄又是漫天开价拉。
据“执法搀扶帮助基金会”统计，债权商议处理3年，成-功件数22万余件，仍还不起的“毁诺率”却高达一半呢。追求“更-生”的卡奴共6万余人，现实经过13.7%拉。至于倒闭，全部不应该应啦。一位检察官以“卡奴，别盼望变成‘倒闭人’”为题撰文，告诫卡奴不-要愿望“只想要伸请倒闭，满屁股的债权便立刻取消”呀。
老百姓并不怜悯卡奴了。《经济日报》的一篇报导写道“部-分卡债族在媒体上诉说着负债的悲情以前经历的事情，但您晓得有一些卡债族的花到那里去了吗吧？依照一份钻研报-告显现，六成四的卡债族的支付，是在百货公司.旅店.ktv.财宝等非民生性的奢侈品支付拉。”
卡奴总数约在50万到70万人之中了。若按一样平常息金负债，总有还清之日，但银行卡债是还不完的复利高息贷款啦。卡奴沦为社-会边沿人，寻短见悲剧层见叠出拉。能还债脱身的卡奴大多依赖亲戚朋友贷款，台湾全家或多或少都有为亲戚朋友凑还卡债的经历呢。
更惨烈的是，卡奴大多是20到39岁的青壮年，本处于上养亲老.下抚妻女的鼎盛光阴，沦为全家肩负，骨气丢盔弃甲啦。由此发生的连锁效果，沉重打击了全部世代了。
更使人难以置信的是，庄并未赚到了。还不出的卡奴，形成庞大的逾放呆账，压垮了庄拉。开创“乔治&玛莉现金卡”的万泰庄，于2006年亏本近1个资本额，最后由陈水扁主管部门引进美国私募基金强力改选，庄老董只能拱手不继续参与拉。燃起全台过分消耗狂热的现金卡，不仅毁了青少年，也毁了庄啦。
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